域名频道资讯站本事作者梳理分析了支付体系内的各种概念和角色分工，希望通过此文能够加深你对支付行业的认识。
很多刚刚入门支付领域的产品经理，一定会被整个支付体系的各种概念搞的眼花缭乱。
而各个公司的场景又不一样，各位产品经理不仅要满足当前业务需求，还需要面对层出不穷的监管政策，和未来发展方向，这样理解和抓住支付系统的本质至关重要。本文为系列文章第一篇，主要普及一下整个支付行业各个角色的分工。
支付，天天都在用。可是当你自己去设计系统来支撑时，又不知从何入手。市场上众多的供应商提供的各种解决方案，看起来差不多，但是又觉得不一样。到底问题出在哪里呢？
主要的问题在于，当前我们所要面对的支付行业是一个生态组织，是一个有分工、合作、竞争的组织。各个公司在自己的领域扎根，摸爬滚打，找到自己的一席之地生存下来。所以你所接触的“支付公司”他们很多根本不是同一个物种，他是是整个支付生态的独立物种。有着自己的上下游合作，有着自己的竞争对手。
整体来说，整个支付生态可以分为如上几个角色。
一、监管机构
- 中国人民银行（央行）
- 银保监会（银监会、保监会）
- 证监会
- 其他监管（商务部、国家外汇管理局、中国支付清算协会、银联、网联等）
他们是制定行业规则和规定的，以及执行奖惩措施。是裁判员。
如果仅仅是支付场景的参与方，那么核心就是人行和支付清算协会。如果涉及跨境支付、线上保险、基金等业务，那就会涉及更多的监管部门。更多监管参考下图：
二、清算机构
国内和我们理解的支付相关的就是银联、网联。这里要注意，不要把【银联】和【银联商务】搞混了。
【银联云闪付】和【银联商务】是业务应用，是银联的亲儿子而已。
还记得之前的“断直连”吗？说马云找银联，银联不理他，他就做了支付宝。支付宝在断直连之前，等于就做了一部分清算机构的活。所以这种模式是不允许的。
银联主要是做跨银行间的资金清算，比如你拿浦发信用卡去刷建行的POS，就需要银联清算。
网联主要做第三方支付机构和银行间的资金清算，比如你通过支付宝转钱到银行卡，就需要过网联。
参考文章：《支付系统设计：资金流、信息流、清算、结算》
三、资金通道资金归集
即使你用微信支付宝，那最原始的钱也得是绑卡吧，商户收的钱，最后也得结算到他的银行卡吧。所以银行是最终的资金通道。
有些涉及分账和资金托管的，就需要找银行来做。
参考文章：《支付系统架构设计：分账》
四、预付卡
比如我们用的公交卡，就属于预付卡，属于指定业务范围和地域范围的预付卡。比如香港的八达通可以去超市买东西，那就是多用途预付卡。深圳的公交卡只能坐公交和地铁，那就是指定区域的预付卡。现在有些城市公交卡可以跨城市使用，那就是跨地域预付卡。
现在有些商城、园区、小区物业都会提供预付卡业务。充值之后可以在不同的商户消费，这就属于预付卡范畴。
五、收单
收单是一个古老的职业。
早期收单就是POS机刷卡，银联卡，visa卡。
现在给你贴个二维码，也叫收单。这个二维码的功效和POS机是一样的，是给商户提供收款的渠道。这就是收单。
现在流行智能POS，不仅可以刷卡还可以扫你的微信、支付宝 付款码，这也是收单。
你在超市，扫码枪B你的二维码，同样，也是收单。
每个商户背后都会有一个公司给他提供POS机、收款码、扫码枪，这些企业就是收单机构。
中国银行在这个场景就是收单的角色。
移动支付和互联网质支付
这是两个容易混淆的概念。因为很多支付公司两个资质都有，把服务是打包服务的。对于用户而言看不到区别，但是对于从业者来说，需要搞清楚。
可以通俗理解为，他们提供钱包服务。
比如连连支付，之前很多的P2P软件背后对接的都是连连支付的钱包服务。微信、支付宝也有钱包服务，只不过他们的钱包只能在自己的APP用。有些第三方支付公司的钱包服务是提供接口给其他公司使用的。本质是一样的，只不过定位和场景不一样。
我们常常说的《支付牌照》也这是这一块玩家需要获取的。
互联网支付
互联网支付是一种网上交易形式，主要表现形式为网银、第三方支付、移动支付作为互联网支付。
移动电话支付
利用手机，安装银行支付软件后，完成支付；需要依赖移动电话本身的硬件支持。又可以细分为远程支付和近场支付。近场支付就是在手机上或SIM卡上安装NFC芯片，采用接触或非接的方式，刷卡就能支付，远程支付要通过网络，手机必须可以上网；
比如支付宝，在线下场景客户主扫（固定码）和被扫（条码支付、扫码支付）就属于移动电话支付范畴。
而在电脑端通过客户输入密码或者扫支付码，就属于互联网支付范畴。
六、其他
我们有时接触的一些所谓的支付公司，并没有支付牌照，只是接了一些有牌子支付公司的接口，做场景化的接入方案，应该称之为支付系统集成商。
如果你要设计的支付系统是公司内部业务使用，那么这个系统精确的来讲应该是支付服务系统集成而已。
商户&特约商户
比如一个商户去微信或者支付宝直接申请收款码服务，那么我们称这个商户为微信的商户。如果这个商户通过收钱吧的聚合码收款，在这个关系中，收钱吧是作为微信和支付宝的服务商（代理商）的。商户就属于收钱吧这个渠道的特约商户。
很多银行和收单机构都会提供这种“一码支付”服务，在这个给商户提供收款码的交易角色中，他们都是收单机构的角色。
参考阅读：《一码支付的原理与发展现状》
总结
整个支付是一个生态，每个公司都是不同的物种。他们之间有合作有竞争，但是都有自己的主营业务。
很多公司内部做支付，其实就是找支付渠道、资金托管，做系统集成服务而已。持牌机构做支付的核心也是做账户体系，然后根据业务方需求做系统集成服务。
#扩展阅读#
《一码支付的原理与发展现状》
《支付系统架构设计：分账》
《支付系统设计：资金流、信息流、清算、结算》
