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第一消费金融：此文为第一消费金融根据3月22日一次现金贷闭门会议上，江南愤青的演讲录音整理而成。从这篇文章，我们可以比较系统地了解江南愤青关于现金贷的思考。
演讲者：江南愤青
整理：第一消费金融
第一个点是现金贷业务的定义。我一直觉得定义从来是约定俗成的，所以现金贷到底是什么，不是看他本来的意义是什么，而是看市场上约定俗成的叫法是什么，才是最关键的。这个话很绕口，但是举个例子就明白了。我们最早称同志是指志同道合的朋友，但是现在市场上把同志一般理解为GAY，所以你去较真同志本来的意义，其实已经不重要了。时代在演变，很多原来的意义都丧失了，还有互联网金融领域里P2P的定义，国外都是把网络撮合平台性质的叫做P2P，但是现在的国内都把网络贷款业务都归类为P2P，所以现金贷业务本来是什么不重要，重要的是市场现在把什么称为现金贷更重要。
目前市场上的现金贷业务指的是那些发放小额短期的高利息的贷款业务都称为现金贷业务，这类业务目前有上千家平台在操作，很多人习惯把他们叫做金融公司或者金融科技公司，这个说法说对也对，说不对也不对，为什么这么说呢？因为在我看来这个业务虽然形式上是金融业务，因为他的确是涉及资金借贷的在线业务，但是现实上来看，他其实跟金融无关，因为金融的核心是风控，而恰恰现金贷业务并不需要太多的风控，因此他更多是一个以流量为核心的电商业务，为什么会是这么一个情况呢？
核心的原因是因为这个小额贷款业务里最大的成本并不是风控成本而是贷款业务的运营成本，你要在十几亿人里面找到人借钱，然后用最低的成本把贷款放出去，这个成本比你去控制风险其实更高，这个我们在后面会再详细阐述，为什么风控业务实质上并不重要。所以，这个角度来看，现金贷的确是中国才有的特色业务，国外虽然也有现金贷业务，但是因为都是线下操作，导致的结果就是贷款发放成本很高，业务规模化难度也很大，所以趣店上市那天晚上，我去恭喜吴世春总的时候，跟他聊天提起现金贷业务，他跟我说美国给中产阶级放贷业务做了十几年，中国应该也有十几年可以做，问我怎么对现金贷业务这么悲观，我说中美的现金贷本质是根本性的区别，并不能放在一起讨论。
总体而言，是因为美国的的放贷效率不高，所以规模一直不大，才能做十几年，而中国的互联网技术高度发达，互联网的特色在于增速提效，带来的结果就是本来十几年可以做的业务中国两三年就把他做掉了，我们其实在国外也投资过一些类似现金贷的公司，称之为PDL业务吧，这个业务其实国外规模都不大，原因总结起来是多方面的：
第一个就是支付技术不发达，导致国外的提款体验效率都不高，国内都可以做到秒级放贷，国外都做不到。互联网的底层征信技术也不如中国发达，当然这里打个引号，为什么打引号，其实是因为并非技术不如中国，而是很多时候，国外对个人的隐私保护非常的齐全，不像国内个人的数据可以被随意爬虫获得，也能被当成商品一样贩卖，所以国外对人做征信，不但不能网络化还涉及到非常苛刻的业务审核，典型举例如同国外是不能明确加入歧视性审查条款的，你明知道一个黑人可能比白人的信用就是要差一些，但是你在你的评估条款里就是不能把这个作为审核要素放进去，否则就要被告有种族歧视，同理，女性也不能被歧视等等，这个也使得发放贷款的模型其实效率不高。也让很多业务并不能批量化。
第二点，国外很多贷款公司都不被允许跨州经营业务，还必须进行资格审查，贷款总额不得超过借款人的工资总额的两倍等等，都让国外的现金贷业务效率很低，你要发放一笔贷款的审查条款就会让你需要很多的成本，而中国其实是什么都不需要去做，什么都不需要，闭着眼睛买流量闭着眼睛放贷款，没有操作审核成本，发放几十亿贷款，十几个人就足够了。
第三点，就是国外的催收被严格监管，非常的严厉，相比中国的催收暴力，国外如果你给客户打三个电话，在打第四个电话就属于违法等等，一系列严格的要求，都让小额信贷业务的无论在流量、放贷还是催收上都非常的重成本，属于资金和动力密集型行业，或者说合规成本极高的行业。
这几个都使得PDL业务在美国并不是非常赚钱的业务，因为规模起不来，效率人为被控制在相对低的范围，投入产出就不是非常成正比。而显然中国一切都被突破了，很多时候也很难说是美国技术不好，而是因为人家的业务并不期望是涸泽而渔，我们呢？赶紧往死里杀，吃了骨头还不吐肉。当你在洋洋自得夸我们技术多牛逼的时候，有没有想过这个符合社会发展良好方向么？当很多专家不要脸的提普惠的时候，有没有去市场做过调研么？都属于夸夸其谈。不了解市场就大放厥词的典型。
所以现金贷的业务虽然从最根本上来看，的确看上去是由于技术的大面积升级才出现效率提升所带来的业务。但是就我自己来看，更多还是因为缺乏监管，而使得技术被滥用的结果，这个结果带来的所谓大面积的利润增长的所谓爆发，其实也走到了差不多收尾的道路，留下了市场一地鸡毛的概率是很高的。就我自己感觉借款人群体已经被收割的差不多了，哪怕政府不干掉他，其实他自己也活不了多久，这个我们等会放在第三章节来在详细解释。
我们在这个章节首先还是补充提下，为什么风控其实意义并不大，我们来看几个截图（第一消费金融
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