100天的互联网金融产品实习，我经历的两个项目总结

作者在互联网金融产品实习100天，主要工作方向为借贷产品，前后经历两个项目，这是他的个人总结，希望能对你有用。

实习部门是做借贷业务的，相当于一个独立的小公司，麻雀虽小五脏俱全，这其中就包含了业务、风控、财务、运营、技术和产品。

一、项目一

我的首个任务是测试并迭代一个正在开发中的H5，主要功能是获取客户实名贷款信息。虽有是已在开发中的项目，但必须要知道为什么要开发，以及业务全流程，才能为下一次迭代做准备。

1. 迭代

需要在此前基础上要增加几款产品供客户选择，此处涉及到“产品类型”的概念。

首先，需要考虑每款产品是否需要收集不一样的客户信息。若每个产品分别对应一套填写信息，则只需在填写前增加“选择产品”按钮，选择后出现不同的填写字段；反之，简单许多，仅需增加一个“选择产品”字段即可。   经分析，借贷起始阶段最想要获取的是客户的核心信息，所以只需要获取到最关键的几个信息即可，没有必要去针对不同的产品设计不同的填写字段。因此，一是无需获取客户太多信息，不方便管理；二是会导致程序修改过多，综合看来选取第二种方案较好。

其次，在解决完上述问题后，我们需要让客户知道这几款产品是什么，在哪些状况下适合哪种产品，这些都是为了让客户了解产品并做出最合适的选择，因此需要添加产品介绍的入口及相关介绍文字。

2. 收获

所有产品必须和业务紧密相连，在做产品之前要明确：当前有哪些问题需要解决？如何能使公司利益最大化？我们都知道，所有产品都是为公司利益服务的。对于借贷类业务，业务员的流失可能就会带来一定程度的客户流失，所以要做好客户管理及业务员管理，每个流程流转的负责人员按制度分配，负责人员要全面记录客户信息及拜访记录，保证公司掌握客户信息。

二、项目二

关于还款计划的生成及查看。因某些特殊原因，财务放款/用户还款后，系统无法直接获取到放款/还款信息，只能人工记录放还款时间，制作/更新还款计划。

问题拆解：

1. 系统中需要获取放款时间；
2. 获取到放款时间后，需要生成每期的还款计划；
3. 还款计划供客户查看，督促用户按时还款；
4. 客户还款后，将客户的还款时间及金额录入系统，并判断是否更新还款计划。

对应解决方案：

1. 客户进入放款阶段时，系统需要在该阶段提供“确认放款”的入口，并配置执行该操作的角色及权限；
2. 操作人员一旦提交确认放款的信息，系统便根据前期已有的借款方案按一定规则生成还款计划；
3. 将生成的还款计划同步到客户手机APP中（一款帮助客户查看其贷款进度、还款详情的APP）；
4. 客户根据APP中的还款计划按时还款，将还款金额打入指定账户，财务人员收到款项后，及时提交该客户的还款金额；系统根据提交的金额判断该客户本期是否还清，是否需要更新还款计划。

下面将从 放款 和 还款 两个方面来聊：

1.放款

系统中需要在放款阶段添加“确认放款”的入口，线下一旦成功放款后，财务操作确认；

• 客户状态：已完成前面所有流程、进入放款阶段的客户
• 前置条件：线下成功打款
• 相关操作：财务在系统中确认放款
• 后置条件：记录放款时间，根据已录入的借款方案生成还款计划

备注：此处规定放款时间为点击“确认放款”按钮的时间，不支持修改日期。此处的目的是严格督促财务放款后及时确认放款状态。

2.还款

还款流程：客户在APP中查看还款计划 ->还款 ->财务收到资金后在系统确认还款 ->更新还款计划及还款日历

2.1 还款确认

该步骤为还款流程的第三步，需要在系统的还款阶段添加“确认还款”的入口，此时需要考虑几种情况：

1.正常还款（实际还款日等于或晚于应还日）：分为确认还款、继续还款、已还款三种情况

• 确认还款：还款金额默认为当日应还金额，支持修改，提交
• 继续还款：当期未还金额不为0时为此状态，可再次点击，提交
• 已还款：当期未还金额为0时为此状态，不可点击

2.提前还款（实际还款日早于应还日）：分为全部还款、部分还款两种情况

• 全部还款：还款金额为当天提前还款应还的金额
• 部分还款：手动输入金额。若还款金额>=本期应还，重新计算剩余本金，更新还款计划；反之，更新本期未还金额

2.2 还款日历

日历形式，标记还款日期，并在还款日期下方展示还款金额、还款状态等还款详情，

（示意图）

还款详情对应的还款状态有：

1. 未还款：展示本期应还金额（应还本金XX元 应还利息XX元）还款状态为“未还”；
2. 提前还款（实际还款日早于应还日）：展示还款时间、本期应还金额、本期已还金额，还款状态为“已还”；
3. 逾期还款（应还日未还/未还清）：展示还款时间、本期逾期金额、逾期利息，还款状态为“已逾期”；

【注】1.实际还款金额与本期应还金额的大小比较：

• 实际还款额>本期应还，多余部分则直接抵扣本金，本金减少，重新生成还款计划；
• 实际还款额<本期应还，更新本期应还金额，还款状态为“部分还款”，还款计划不变；
• 实际还款额=本期应还，更新还款状态为“已还”。

2.日历中，一个还款日对应一个还款详情，仅还款日可点击，其他日期不可点击。若进入某个还款月，直接显示该月最靠前的还款日对应的还款详情。（如示意图所示，日历滑到本月，显示还款日20日的还款详情）

2.3 还款计划vs还款日历

• 形式不同：还款计划直观的列表形式，一个项目对应一个还款计划，还款计划仅显示期数、还款日、还款金额；还款日历为可滑动的日历形式，一个还款日可以对应多个项目的还款详情，能更清楚的查看当月有哪些天需要还款，及还款日当天需还的总金额；
• 详细程度不同：还款计划只显示每期的应还款总额；还款日历显示每期的实际还款日、实际还款金额、还款状态、应还款总额、应还本金、应还利息、逾期利息等；
• 动静变化不同：还款计划多为静态，只要实际还款金额不大于应还金额，还款计划不会发生变化；还款日历则会根据客户的还款日、还款金额随时发生动态变化；

3. 收获

关于放款和还款，乍一想可能以为很简单，但梳理逻辑时才知道这其中有着复杂的业务网。

财务需要在放款和收到还款时到系统线上确认，这需要我们考虑到所有还款情况，以及和APP中数据的关联，然后对系统进行页面设计和交互说明；需要和风控确定三种还款方式下的正常还款、提前还款、逾期还款的计算公式，我们当时在提前还款上面讨论了很多方案，我也给出了我自己的一套计算逻辑和大家一起讨论（复杂但合理），但最终选择了一种方便计算的方案；也需要把对项目的理解和想法以浅显易懂的方式呈现给技术，同时要和技术多沟通，避免将A做成B，导致项目进度延误。

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