[评论]支付宝15年 为中国商业社会重塑了信任基石

想起几年前，我曾采访过现任支付宝事业群总裁倪行军，这位码农出身的阿里合伙人当时还是支付宝的技术负责人。他当时说的一句话让我印象深刻，“支付宝2004年刚成立时，最迫切的问题不是技术问题，也不是产品问题，而是怎么解决信任的问题”。

现在看来，支付宝花了15年解决的这个问题，社会价值比支付宝本身要大得多。

“下水道系统”

2004年的淘宝网，确切的说是个同城交易平台。买家只会找同城卖家线上下单，然后和卖家约好时间地点，当面一手交钱一手交货。

那时的中国，距离人与人之间信任被毁灭式摧毁的特殊年代才过了25年，距离超市首次进驻中国初期，商品频频被各种盗窃和破坏的状况不到10年。

当面现金交易是最主流的方式。即便如此，所有医院收费处、银行柜台上还都贴着，“现金当面点清，离柜概不负责”。

在信任如此脆弱的现实面前，谁敢相信两个陌生人在不同的空间和时间里也能进行交易呢？

可以说，同是电子商务的拓荒者，eBay相当于在现成的下水道系统上直接安装台盆就好，而马云在安装淘宝这个“台盆”前，还要先把下水道系统给挖了。

“下水道系统”的本质，正是建立一套信任机制。

从技术角度而言，支付宝首创的“担保交易”并没多少技术含量，但它通过对交易流程的改变，举重若轻地解决了信任问题：由支付宝作为第三方担保人，买家付的钱先在支付宝停留，收到货确认满意后，钱才会到卖家账上。

理论上的机制问题解决了，但现实中的信任问题还有重重山丘在面前等着：作为一个名不见经传的二线城市的民营企业，凭什么相信你能做好第三方担保人？

据支付宝公开史料显示，第一笔交易来得一波三折。2004年10月，一个西安的买家想从一个东京的卖家那里买一部二手数码相机，钱已经打到支付宝上了，很快又反悔，客服小二打了好几通电话，表示“如果有问题，我用工资赔你”，终于死磕下这第一单交易。

支付宝的第一笔交易单号，一直被挂在支付宝总部杭州黄龙时代广场一楼大厅

这笔中国电子商务里程碑式拐点的订单，花了整整一天时间。15年后，仅双11这一天产生的包裹，就超过了10亿件。

不得不说，中国电子商务持续了十多年的繁荣发展，一个又一个电商平台短短几年就成为独角兽或上市敲钟，还有那些在微信上卖面膜和化妆品的微商们，都要感谢马云。

超级齿轮

近日，一个国际顶级学术会议在杭州举办，嘉宾中不乏诺奖得主，宾夕法尼亚大学经济系教授方汉明在做主题演讲时表示，支付宝最大的社会贡献，是帮助中国商业社会重建了信任机制。

如果支付宝从0到1的创新仅止步于担保支付，那还远说不上“帮助中国商业社会重建信任机制”，因为即便是当下，电子商务在消费领域的占比也还不到一半。

支付宝早期员工在杭州湖畔花园庆祝第一笔交易诞生

过去15年，支付宝持续推出的创新，开始像咬合的齿轮一样互相带动，越转越快，其逐一突破解决的信任问题，所涉商业场景、人群越来越多、越来越系统化。

比如支付宝另一个里程碑式创新“快捷支付”，这个诞生于2010年的创新解决的核心问题是支付成功率太低。当时，用支付宝支付远没现在方便，验明身份后，要跳转好几个页面才能完成，支付成功率仅70%。相比“担保交易”的轻巧，“快捷支付”靠的是当年中供铁军般的重模式。所谓“快捷”，就是将支付宝账户和银行账户实现直连，突破的关键点，是要说服银行同意。

为了实现目标，支付宝上的手段完全不计成本。据公开史料，当年为了取得银行的支持，支付宝许诺，银行只要给支付宝开接口，支付宝就向银行提供存款或预付手续费。这相当于让银行提前锁定收益，如果出现风险，支付宝扛。

打通银行接口后，支付宝的支付成功率迅速提升至95%，从而大大刺激了移动支付的普及，拓宽了移动支付的使用场景，微信等第三方移动支付平台的井喷式发展，也直接受益于此。

紧接其后的齿轮还有条码支付、二维码支付等。关于扫码付的价值，也许大多数人看到的只是它带动移动支付从线上快速走到线下，但其更深层次的价值在于，它通过将线下经营行为数字化，为线下商家，尤其是小店店主这个“中国商业社会毛细血管”群体建立了信用画像，从而有机会获得金融服务。

拉萨街头纪念品摊

举一个沙县小吃店店主的例子。这位叫陈让的90后发现自己用收钱码越多，信用分就越高，能获得的好处越多，比如可以贷到更多的款，还能随时还；可以赊更多的账，在南京开到第三家沙县小吃时，陈让的赊账额度达到了12万；还有免费门诊保险，他一次上医院看急性咽喉炎，用手机上传了医院发票，当天就收到了111.7块报销金。

受益的不仅仅是“毛细血管”。得到创始人罗振宇在2018年跨年演讲中提到一个现象，这两年餐饮业冒出很多明星公司，纷纷上市。背后原因正是线下电子支付让餐饮业每一笔收入都可追溯、可核查、有信用，这个信用可以扩张到整个资本市场，从而成为多个行业信用的数据化基石。

这两年支付宝重兵布局的区块链技术，则是核武器级别的信任解决方案。其迄今落地应用的近40个场景，全是为了解决信任机制，比如全程溯源公益善款的来源及用途；溯源奶粉、大米等商品的来源及流通；将电子发票上链，将票据造假成本提高到“造不起假”的程度等。

这里说一个有意思的故事，最近几天，一个做数码产品租赁的创业者在杭州一个创业沙龙上做分享，他们对用户最大的吸引力是免押金，免掉押金后，平台违约率反而从过去的0.5%降到了0.15%，原因是他们接入了支付宝的区块链技术，给每个数码产品上一张可全程溯源的身份证，如果发生交易纠纷，互联网法院可以在链上取证，在线审判。

在现场的一位支付宝工程师回应说，他们其实一直在等第一例租赁违约审判的诞生，迟迟等不来，曾经有几例违约用户在收到法院通知后，很快就把租的东西还了回去。“我们不能让失信消失，但能让失信成本提高到违不起约的地步。”

以下这组数据值得关注：迄今为止，支付宝已为38个行业免掉了1000亿元押金，新租赁经济市场规模突破10万亿。

芝麻分与荷兰船员

芝麻信用的意义自不必多说。这里想说的，是前段时间采访过支付宝客户服务的一位小二主管，她说到一个有意思的新现象，打客服电话的用户，以前主要是支付上遇到了问题，这一两年，越来越多人来咨询的是诸如“我把租的充电宝弄丢了，会不会影响我的信用分？”“我家的东西都是我在淘宝，为什么我妈的信用分比我高？”之类的问题。

这个现象让我想到几百年前，荷兰一艘商船受用户委托，载满货物到中国交换瓷器，在穿越北冰洋途中被冰层封住，穿上货物中就有冬衣和药品，但船员直到临死前也没去碰过。

这种视信用高于生命的行为和口碑，帮助荷兰占领了海上贸易的世界市场，还建立了全球最早的金融系统。

这就回到了问题的本初，为什么要建立信用？因为信用是金融诞生的基石，现代商业的支柱。

延续这个逻辑框架去说，支付宝对中国商业社会的贡献，不是贡献了一款移动支付工具，也不是拥有比亚马逊还多的技术专利，它最根本的贡献，是在于为中国商业社会重塑了信用机制。

据说马云在支付宝内部员工大会上曾问过大家这样一个问题：许多年后，如果这家公司不存在了，还有什么是能留下来的？

我们有理由相信，几百年后，也许人们不再使用支付宝，但一定还在用它建起来的信任。正如我们今天仍然穿着10多万年前发明的衣服，还吃着1万多年前驯化的水稻，还用着3000多年前发明的瓷器一样。

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